Hackers + falla en SPEI = Oportunidad para BlockChain

Asumiendo que el Sistema de Pagos Electrónicos más usado de México haya sido Hackeado, ¿BlockChain lo hubiese hecho diferente?

Desde el 2004 el Sistema de Pagos Electrónicos desarrollado por el Banco de México fue revolucionario, así como motivo de orgullo y reconocimiento a nivel internacional, ya que permitió pasar, según cifras de Banco de México, de alrededor de 4 mil operaciones al mes por un importe de $388 mil millones de pesos en 2004 a 48 millones de operaciones al mes por un monto de 23.6 billones de pesos al cierre de 2017.

Aún más importante que lo anterior, SPEI generó innovación en la realización de pagos al permitir realizar operaciones electrónicas interbancarias sin necesitar la presencia física de las dos partes involucradas en la transacción, contando además con las siguientes bondades:

• Un costo bajo por transacción, lo cual permitió la posibilidad de realizar operaciones por montos bajos (en 2004 era únicamente para transacciones superiores a $50 mil pesos, en 2017 la transacción promedio pasó a $1,950 pesos);

• Procesa operaciones casi en tiempo real 24/7;

• Tiene un mayor espectro de participantes, no limitado a bancos (participantes como STP, institución no bancaria clave para el desarrollo de algunas FinTech en México);

• Permite que el sistema no genere riesgos de crédito ni de liquidez;

• Evitar perder el tiempo en bancos y correr riesgos significativos por tener el efectivo.

En suma, generó durante muchos años la implementación de un sistema financiero estable que operaba de manera fluida y eficiente permitiendo estabilidad financiera, necesaria para el buen funcionamiento y desempeño de la economía.

Evidentemente, el SPEI se convirtió inmediatamente en el principal sistema de pagos en México encargado de compensar las transferencias electrónicas interbancarias en el mismo día. Para usarlo simplemente es necesario tener una cuenta con suficientes fondos, acceso a medios electrónicos sobre dicha cuenta y conocer la Clave Bancaria Estandarizada CLABE del beneficiario a favor de quien se realiza la operación. Incluso se cuenta con el servicio del comprobante de pago electrónico CEP, con el que puedes rastrear las operaciones realizadas a través de SPEI desde la página del Banco de México o descargando el CEP desde el medio donde la operación fue realizada.

Años de construcción de confianza en ese gran sistema y amplio reconocimiento internacional se tambalearon la semana pasada, ya que México se convirtió en noticia mundial cuando algunas fuentes afirmaron que los Bancos Mexicanos fueron víctimas de un ciber ataque que generó fuertes afectaciones al sistema SPEI, no obstante que el Banco de México reportó que el problema fue un aplicativo provisto por un proveedor externo que permite la conexión de algunos participantes a SPEI, así como que la infraestructura del SPEI mantuvo su operación de manera normal y en ningún momento estuvo en riesgo.

Como ejemplo de lo anterior, se muestra la intermitencia del servicio de un banco en particular, donde la primer imagen corresponde a un día normal y la segunda a la afectación:

Llevado al extremo, un ataque efectivo al sistema financiero mexicano podría generar un colapso del sistema, afectando a otros sistemas y mercados financieros. Incluso puede generar un riesgo sistémico y desencadenar una crisis generalizada en la economía.

Seguramente te preguntas ¿cómo puede pasar esto? Por ejemplo, durante 7 días no fue posible que Legal Paradox, S.C., primera firma legal en México especializada en temas de tecnología de punta como BlockChain, FinTech y CrowdFuding, despacho del cual tengo el honor de ser socio Administrador, cumpliera con sus obligaciones como dispersar nómina, pagar créditos, impuestos y proveedores generando:

1. Incumplimiento de créditos, ya que Legal Paradox fue incapaz de cumplir con las obligaciones financieras contraídas haciendo que: (i) otros bancos incurrieran en una pérdida al no recibir el dinero a tiempo eliminado la posibilidad de que lo pudieran recolocar; y (ii) que a Legal Paradox le cobren intereses y gastos de cobranza ante el impago.

2. Iliquidez, al no contar con los recursos disponibles para liquidar obligaciones desde el viernes 27 de abril de 2018 hasta el día de hoy, jueves 4 de mayo de 2018, día en el que nos fue posible usar SPEI.

3. Incumplimiento de pago de nómina y proveedores, lo cual generó a su vez que nuestros colaboradores no pudieran pagar sus tarjetas o la colegiatura de sus hijos, generándoles impagos con terceros lo cual generó que dichos terceros también tuvieran problemas.

Ahora imagina la situación anterior generalizada con cada compañía teniendo el mismo problema. Lo anterior, generaría caos y desconfianza en el sistema, generando el colapso de todas las entidades financieras y con ellas las economías enteras de países. Ok, tal vez exageré un poco, pero me parece que puedes imaginar fácilmente el escenario.

Ante lo anterior, me pregunto si BlockChain puede ser la solución. Lo anterior, ya que en la actualidad estamos impulsando desde LegalBlock un grupo de trabajo internacional que buscará contribuir con reguladores de países como España, Brasil, Chile, Perú, Colombia y México, entre otros, con el apoyo, posiblemente, de gigantes como Gran Bretaña y Singapur, para sensibilizar de las ventajas del BlockChain a dichos reguladores y fomentar la adopción de este.

Una de las ventajas a destacar del BlockChain es que dicha tecnología permite tener un sistema descentralizado que reduce dramáticamente las posibilidades de ser Hackeado, a diferencia de un sistema centralizado como el SPEI.

En el contexto anterior, nos encantaría que México vuelva a ser referente nuevamente en su sistema de pagos, como ya lo es en FinTech, por lo que estaremos generando diversos contenidos, desde la British Blockchain Association de la cual, nos enorgullece decir, fuimos designados como Asesor Regional en México, así como iniciativas para generar colaboraciones con Banco de México y las diferentes autoridades financieras del mundo a fin de generar los elementos necesarios para impulsar y adoptar el BlockChain a nivel internacional.

¿Pero de qué va el BlockChain? Veamos, justo en 2008 cuando un terremoto financiero global colapsó la industria financiera , una persona o grupo de personas usando el seudónimo de Satoshi Nakamoto, publicaron un documento donde desarrollaron un protocolo para generar dinero digital el cual es, a la fecha, la tecnología subyacente de criptodivisas como el Bitcoin. Dejando de lado la parte especulativa del Bitcoin y enfocándonos en la tecnología subyacente, a manera de resumen, resulta que mediante el BlockChain es posible que personas que no están en el mismo lugar, es más que ni siquiera se conocen, puedan confiar unas en otras y generar operaciones con tecnología de punta. La confianza, la establecen a través del uso de sistemas de criptografía tan avanzados como el Zero Knowledge Proof y un modelo descentralizado de registro de operaciones, mediante el cual dichas operaciones son registradas en múltiples equipos de cómputo, llamados nodos, al mismo tiempo y a lo largo del mundo. Las transacciones son guardadas en un bloque de la cadena, el cual tiene elementos que permiten identificar el momento en el tiempo en el que la transacción fue generada, así como las partes que intervinieron en la operación. Dicho bloque se interrelaciona con el bloque anterior y el posterior, por lo que es virtualmente imposible modificar la información contenida en un bloque ya que lo anterior requeriría modificar al mismo tiempo cada uno de los bloques contenidos en todos los nodos a lo largo del mundo (si quieres saber más ve a Hyperblock).

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Acerca del autor. Carlos Valderrama es Licenciado en Derecho con Maestría en Derecho de la Empresa, Summa Cum Laude, por la Universidad Panamericana, contando con diversos posgrados como Oxford FinTech Programme, por la Universidad de Oxford (en curso), Management Program for Lawyers en Yale School of Management, Derecho Bancario y Financiero en el ITAM, entre otros.

Participa como profesor en el Diplomado de Banca Digital y Negocios FinTech del Tec de Monterrey, así como en el curso BlockChain & FinTech: Retos Regulatorios del ITAM.

A nivel internacional ha participado en estudios para implementar el Open Banking en México de la mano del Open Data Institute, la Embajada Británica, entre otros. Es colaborador de la British BlockChain Association y Superconnector de LegalBlock para el capítulo mexicano. LegalBlock es una comunidad de abogados BlockChain con presencia en más de 45 jurisdicciones y más de 250 miembros.

Ha participado como orador y panelista en diversos eventos como: (i) GoMadrid; (ii) el 4° Congreso Internacional de Administración; y (iii) Más allá del BlockChain, evento de Microsoft, entre otros.

Es cofundador de Hyperblock, sociedad dedicada a promover la aceleración de la adopción tecnológica en México y LATAM.

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