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¿Qué es la Ley Fintech? y ¿Cómo está transformando a México?
Actualizado: 4 mar
Autor: Carlos Valderrama (más información aquí)
El amanecer de una nueva era financiera
Cuando el horizonte financiero de México empezó a teñirse con los matices de la innovación digital del Sector FinTech, se hizo evidente que una transformación del sistema financiero estaba en curso. Con la invención y adopción de tecnologías emergentes, surgió la necesidad de una nueva narrativa regulatoria. Aquí nace el ethos de la Ley Fintech, una ambiciosa respuesta legislativa al escenario de rápida evolución en los servicios financieros, marcando el inicio de una era de modernización y accesibilidad financiera sin precedentes en México.
La irrupción de las Fintech en el mercado mexicano no fue un mero capricho del destino; fue la consecuencia inevitable de una industria financiera que pugnaba por dinamismos frescos y diversificaciones aceleradas. Esta ley puede verse como el catalizador que ha permitido que los negocios Fintech sean más que solo un conjunto de startups innovadoras ofreciendo servicios novedosos. Se han convertido en agentes de cambio democratizadores, capaces de brindar servicios financieros a quienes previamente estaban marginados del sistema bancario tradicional.
Con esta legislación, México no solo se adelantaba a sus contemporáneos, sino que fijaba un estándar para la región, posibilitando que las Fintech experimenten y crezcan bajo la atenta mirada de los reguladores. En esencia, el impacto disruptivo de la Ley Fintech trasciende lo regulativo y permea la estructura misma del mercado financiero. Este cuerpo normativo es, pues, más que un conjunto de reglas; es un manifiesto que declara la disposición de México a reinventar su infraestructura financiera, colocando al país en el mapa global como un precursor de la innovación financiera inclusiva y responsable.
El corazón de la Ley ¿Cuál es el objetivo de la Ley Fintech?
¿Qué es la Ley FinTech? La Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, a menudo simplificada como Ley Fintech, es un cuerpo normativo de vanguardia en México, concebido específicamente para abordar el floreciente espacio de las empresas de tecnología financiera. No solo reconoce y alinea a México con la propensión global hacia la digitalización financiera, sino que también se destaca como un marco legal que armoniza la protección del consumidor con el fomento de la innovación.
La Ley Fintech se estructura en torno a varios pilares fundamentales que colaboran entre sí para ofrecer un ecosistema regulado y fértil:
Instituciones de Tecnología Financiera (“ITF”): Son empresas que requieren autorización de las autoridades financieras de México para ofrecer servicios financieros e inclusión financiera a través de plataformas digitales, desde una computadora o tu celular, sin tener que ir a una sucursal física y se dividen en dos: a. Instituciones de Fondos de Pago Electrónico (“IFPEs”): Es una Entidad Financiera que gestiona operaciones en medios electrónicos para hacer transacciones financieras o pagos electrónicos. Visualízalas como billeteras digitales o virtuales donde puedes guardar tu dinero en forma electrónica en vez de tenerlo físicamente en efectivo o en una cuenta bancaria. Imagina que es como tener un monedero en tu celular o computadora, que puedes usar para pagar cosas en línea o enviar dinero a otras personas sin necesidad de usar billetes o tarjetas físicas (más información aquí). b. Instituciones de Financiamiento Colectivo (“IFC”): Son plataformas que conectan a quienes necesitan financiamiento o fondeo colectivo con quienes desean invertir o prestar su dinero. Piénsalo como un lugar donde muchos pequeños inversionistas pueden apoyar con crédito público a grandes emprendedores o solicitantes y proyectos interesantes, todo esto desde una computadora o celular. Por ejemplo, si alguien tiene una idea para abrir un restaurante pero no tiene suficiente dinero, puede publicar su proyecto en una de estas plataformas y muchas personas pueden contribuir con pequeñas cantidades de dinero para ayudar a financiarlo. A cambio, dependiendo del tipo de financiamiento, pueden recibir intereses de vuelta por el dinero prestado, acciones del proyecto o una parte de las ganancias de la empresa en el futuro. (más información aquí).
Modelos Novedosos o Sandbox regulatorio: Son empresas con nuevos y originales métodos o sistemas para ofrecer productos y servicios financieros, gracias a la aplicación de tecnología avanzada revolucionando así el sector financiero. Imagínalos como recetas recién inventadas en el mundo de la cocina financiera, donde se mezclan ingredientes tecnológicos como apps, algoritmos y plataformas en línea, para crear formas más rápidas, seguras y accesibles de manejar dinero, realizar pagos, invertir o financiar proyectos. Estos modelos tienen que ser lo suficientemente distintos a lo que ya existe y deben seguir reglas especiales de cumplimiento para asegurarse de que son seguros, con pocos riesgos y funcionan bien antes de ofrecerlos a todo el mundo (más información aquí).
Activos Virtuales: Son una versión electrónica del dinero, pero no son emitidos por el gobierno como los pesos o dólares. Son bienes que existen solamente en forma digital y se pueden usar por internet para comprar cosas. Lo especial es que estos activos pueden moverse de una persona a otra a través de la red, sin necesidad de usar bancos o dinero en efectivo (más información aquí).
Finanzas Abiertas u Open Finance: Es darle a cada persona el poder sobre sus propios datos financieros. Imagina que todos tus datos de lo que ganas, gastas, ahorras y lo que debes están guardados en una cajita. Con el Open Finance, tú tienes la llave de esa cajita y puedes decidir si compartirla y con quién. Por ejemplo, podrías permitir que diferentes aplicaciones o sitios web accedan a esos datos para ofrecerte mejores servicios financieros. Esto podría ayudarte a encontrar mejores ofertas de créditos, seguros o recomendaciones personalizadas de cómo usar tu dinero de la forma más inteligente. Piensa en ello como una manera de conectar diferentes empresas financieras de manera segura y con tu permiso, para que puedas manejar tu dinero más fácilmente (más información aquí).
El alcance de la Ley Fintech abarca no solo el ámbito normativo sino que también estimula la competencia y colaboración. Las instituciones financieras y empresas no financieras tienen la oportunidad de integrarse y desarrollar productos que respondan a las necesidades y expectativas de una población cada vez más inclinada hacia la adopción de soluciones digitales en sus servicios financieros.
El corazón de la Ley Fintech late al ritmo de la transformación digital de México, siendo un baluarte que apoya tanto a los consumidores como a los innovadores dotando de certeza jurídica. Su presencia señala el compromiso del país con un progreso que no solo es tecnológico sino también inclusivo, proyectando un futuro financieramente más accesible para todos los mexicanos.
FinTech en México, un liderazgo regional
En el corazón de Latinoamérica, México se alza como líder en la regulación Fintech, una posición forjada a través de su Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera y su sector FinTech. Reconocido por su marco legal sofisticado, México no sólo ha establecido un entorno propicio para la innovación financiera, sino que también ha resultado ser un catalizador para la adaptación de políticas regulatorias similares en toda la región.
La postura de México ante la regulación Fintech es considerada por muchos como pionera. La integración de las Instituciones de Tecnología Financiera, Activos Virtuales, Sandbox Regulatorio y Open Finance bajo un mismo marco regulatorio es testimonio de una regulación que abarca diversas facetas del universo Fintech.
A nivel latinoamericano, otras jurisdicciones han tomado nota. Inspiradas por la Ley Fintech de México, naciones como Chile y Colombia han desarrollado sus propios marcos regulatorios con miras a estimular la innovación, proteger al consumidor y la estabilidad financiera.
El impacto de esta legislación no se mide únicamente en términos de regulación, sino también por su influencia positiva en el desarrollo empresarial y comercial de México. Empresas como Bitso con Nvio, la primer Institución de Tecnología Financiera autorizada en México, son ejemplos de cómo las Fintech pueden alcanzar un estatus de unicornio bajo la vigilia de una legislación efectiva. Estas historias de éxito no solo incrementan la confianza en el mercado mexicano, sino que también atraen la mirada de inversores que ven a México como un terreno fértil para la inversión en innovación tecnológica.
Testimonios de emprendedores resaltan la eficiencia, receptividad y velocidad con la que la población adopta productos y servicios Fintech. Plataformas líderes en servicios digitales han reportado un incremento consistente en desempeño, ingresos y base de usuarios, lo cual es indicativo del ambiente saludable que la Ley Fintech ha ayudado a fomentar (más información aquí).
El ecosistema Fintech mexicano se posiciona fuerte a pesar de los desafíos globales, manteniendo expectativas de crecimiento significativo. Este optimismo encuentra fundamento en la generación de alianzas estratégicas (más información aquí), innovación continua en estrategias de ventas y una mejora constante en la oferta de productos, demostrando que México no sólo adopta la transformación digital sino que también lidera con su implementación y marco legal.
México se posiciona como un referente de regulación Fintech en América Latina. La Ley Fintech, con su enfoque progresista, ha sido crucial para establecer un entorno propicio que incentiva titanes tecnológicos emergentes, a la vez que sigue inspirando desarrollos regulatorios en toda la región.
El futuro de FinTech en México
Explorando el horizonte que se extiende más allá de la vigente Ley Fintech, nos encontramos con un futuro plagado de oportunidades audaces y desafíos vibrantes para inversionistas y emprendedores por igual. Este escenario prometedor es mucho más que una mera consecuencia de la regulación; es el fruto de un ecosistema de negocios que ha madurado y que está listo para capitalizar sobre las promesas de la digitalización.
Para los inversionistas, México representa un lienzo de posibilidades ilimitadas. Con el respaldo de una legislación robusta y el avance significativo de usuarios en el mercado Fintech mexicano, el potencial de rendimiento sobre la inversión es notable (más información aquí).
Los emprendedores, por su parte, enfrentan un ecosistema FinTech en el que la colaboración y la competencia coexistirán más estrechamente que nunca. La era de Fintech 2.0 y las finanzas embebidas está sobre nosotros, y las startups tendrán la oportunidad de integrarse con entidades financieras establecidas y no financieras, creando un tejido empresarial más rico y una gama más amplia de servicios.
Este es el momento de actuar. Los avances en el marco regulatorio han configurado un escenario en donde la innovación no es solo bienvenida, sino esencial. Es hora de que los stakeholders del ecosistema tecnológico y financiero intensifiquen sus esfuerzos y aprovechen las oportunidades que se presentan para mejorar la vida de millones a través de servicios financieros más inclusivos e innovadores.
Inversionistas, arrebaten la iniciativa y busquen activamente proyectos disruptivos con el potencial de cambiar la faz de las finanzas (más información aquí). Emprendedores, continúen rompiendo barreras con soluciones originales que no solo traigan rentabilidad, sino también beneficios sociales tangibles (más información aquí). A los reguladores, les instamos a mantener el diálogo abierto con los actores del mercado, adaptando y refinando el marco legal para anticiparse y fomentar la próxima oleada de innovación.
El ecosistema Fintech de México y sus empresas FinTech están en un punto decisivo. Con un panorama lleno de promesas y una confluencia rica de talento, tecnología y capital, el futuro está aderezado con el potencial de consolidar la posición de liderazgo de México en la escena financiera global. El llamado es claro: mantener el impulso, abrazar el cambio, invertir en innovación. Hagamos que las promesas del hoy sean las realidades del mañana.
Q&A
1. ¿Qué es la Ley FinTech de México?
Oficialmente conocida como la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera fue publicada en el diario oficial de la federación el 9 de marzo de 2018 con el propósito de regular las actividades financieras que se llevan a cabo a través de tecnologías innovadoras.
2. ¿Cómo impacta la Ley FinTech en la inclusión financiera en México?
La Ley FinTech está basada en el principio de inclusión financiera que puede ser definido como el acceso y el uso de servicios financieros formales con la meta de brindar oportunidades para que cualquier persona pueda participar plenamente en el sistema económico.
Por ello, la Ley tiene un impacto significativo en la inclusión financiera en México al proporcionar un marco regulatorio que tiene el potencial de fomentar el desarrollo de servicios financieros innovadores, aumentando así la inclusión financiera y reduciendo la desigualdad.
3. ¿Cuáles son los componentes clave de la Ley FinTech?
Los componentes clave de la Ley FinTech se concentran el a regulación de diversas figuras dentro del ecosistema financiero tecnológico, con el objetivo de fomentar la innovación, proteger a los usuarios y mantener un ambiente de competencia legal y son:
(i) establecer la regulación de las Instituciones de Tecnología Financiera, incorporando las figuras de las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico, conocidas como IFPEs o Wallets, así como las Instituciones de Financiamiento Colectivo, conocidas como IFCs o Crowdfunding;
(ii) establecer la posibilidad de crear modelos novedosos o Sandbox regulatorios;
(iii) generar la regulación para el uso de activos virtuales en entidades financieras; y,
(iv) establecer la base de las finanzas abiertas u Open Finance.
4. ¿Cómo fomenta la Ley FinTech la innovación en el sector Financiero?
Al proporcionar reglas claras y un entono apto para el desarrollo de productos y servicios FinTech innovadores, principalmente con el desarrollo potencial de los modelos novedosos, que son espacios seguros para probar innovaciones tecnológicas y modelos de negocio distintos en un entorno controlado.
5. ¿Cuáles son los retos y oportunidades que presenta la Ley FinTech?
La Ley FinTech presenta oportunidades como el aumento de la inclusión financiera, el apoyo a la innovación y el potencial de México para convertirse en el centro FinTech de América Latina. Sin embargo, los retos incluyen garantizar el equilibrio entre la innovación y el cumplimiento regulatorio con una adecuada protección al consumidor, así como la adecuada evolución del marco regulatorio en el contexto del avance tecnológico permanente.
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Desde nuestro inicio, en junio de 2017, nos hemos dedicado a empoderar e innovar en el sector financiero, transformándolo profundamente. Nuestra visión ha sido clara: hacer de FinTech y Blockchain pilares esenciales en México, una visión que nos ha llevado a colaborar con más de 400 empresas, incluidos 7 unicornios y 5 bancos.
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